CEO Jens Lottner: Techcombank đang chuyển đổi số toàn diện và khai thác dữ liệu hiệu quả

CEO của một trong những ngân hàng tư nhân có vốn hóa lớn nhất Việt Nam hiện nay chia sẻ về chiến lược phát triển, các trụ cột tạo nên lợi thế cạnh tranh bền vững, cũng như triển vọng tăng trưởng trong bối cảnh Việt Nam bước vào chu kỳ chuyển mình.

Tại “Hội nghị Nhà đầu tư 2025” vừa diễn ra ở TP.HCM mới đây, ông Jens Lottner, Tổng giám đốc Techcombank - đại diện nhóm ngành ngân hàng, đã chia sẻ với gần 150 nhà đầu tư trên thế giới về triển vọng tăng trưởng ngành, song hành cùng Chính phủ thúc đẩy đổi mới sáng tạo, đóng góp dài hạn cho sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, qua đó thu hút thêm dòng vốn chất lượng từ quốc tế.

Ba trụ cột: số hóa, dữ liệu và nhân tài

- Sau hơn 5 năm gắn bó cùng ngân hàng, theo ông, đâu là yếu tố then chốt tạo nên thành công của Techcombank?

Yếu tố cốt lõi đầu tiên là con người. Techcombank đã xây dựng và sở hữu được đội ngũ nhân sự chất lượng cao, kết hợp giữa nhân tài trong nước và quốc tế. 

Bên cạnh tuyển dụng trong nước, chúng tôi cũng liên tục tuyển dụng nhân sự quốc tế và thu hút người Việt đang học tập, làm việc tại Silicon Valley, Los Angeles, Singapore, Sydney, Paris, London… trở về nước. Đối với Techcombank, nhân tài là nền tảng để phát huy hai trụ cột còn lại: số hóa và dữ liệu.

Về số hóa, Techcombank đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ và ưu tiên theo đuổi chiến lược điện toán đám mây (cloud-first). 

Hiện 60% hạ tầng công nghệ của ngân hàng đã chuyển lên “đám mây”, cao hơn nhiều so với mức 20% của các ngân hàng lớn khác. 

Nhờ đó, chúng tôi có thể mở rộng quy mô mà không cần tăng nhân sự vận hành, giúp số lượng khách hàng tăng 2,5 lần trong 5 năm qua với chi phí cận biên tối ưu.

Về dữ liệu, với hơn 8 tỉ điểm dữ liệu khách hàng được xử lý mỗi ngày nhờ vị thế là một trong những ngân hàng có lượng giao dịch lớn nhất, Techcombank xây dựng hồ sơ chi tiết cho từng khách hàng với khoảng 12.000 đặc điểm. 

Dữ liệu này được sử dụng trong các mô hình CRM và marketing kỹ thuật số, giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.

- Làm thế nào để duy trì lợi thế cạnh tranh nêu trên trong thời gian dài?

Thứ nhất, nguồn vốn chi phí thấp với tỉ lệ CASA (tiền gửi không kỳ hạn) dẫn đầu ngành giúp giảm chi phí vốn. Thứ hai, Techcombank chiếm thị phần cao nhất về giao dịch trên hệ thống Napas, củng cố vai trò ngân hàng giao dịch hàng đầu. Thứ ba, quản trị rủi ro chặt chẽ giúp tỉ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp.

Ví dụ, ở mảng bất động sản, tỉ lệ nợ xấu trong cơ cấu tín dụng của Techcombank trong 10 năm qua là 0%. Lý do là Techcombank không cấp vốn cho chủ đầu tư mà tài trợ cho dự án thông qua một mô hình kiểm soát rủi ro tối ưu. 

Điều duy nhất cần đảm bảo là dự án được hoàn thành đúng tiến độ và bàn giao đúng yêu cầu của khách hàng. Đây là mô hình mà hiện tại nhiều bên muốn triển khai nhưng chưa làm được.

Chiến lược phát triển bền vững

- Nhiều ý kiến cho rằng Techcombank phụ thuộc nhiều vào bất động sản. Điều này có thay đổi trong tương lai không?

Nếu loại trừ các khoản vay mua nhà thế chấp, bất động sản đang chiếm khoảng 1/3 danh mục cho vay của Techcombank. Tỉ trọng này sẽ giảm về khoảng 20-25% theo chiến lược đa dạng hóa danh mục tín dụng của ngân hàng.

Từ trước đến nay, chúng tôi chỉ tài trợ vốn các dự án cao cấp tại Hà Nội và TP.HCM, nhưng quỹ đất tại các khu vực này gần như đã cạn. 

Thay vào đó, Techcombank sẽ chuyển dịch sang lĩnh vực cơ sở hạ tầng, đồng thời đẩy mạnh cho vay tín chấp và các sản phẩm bán lẻ để duy trì biên lãi ròng (NIM).

- Còn ở mảng bán lẻ và doanh nghiệp?

Techcombank sẽ phục vụ tầng lớp trung lưu đang gia tăng nhanh chóng tại Việt Nam. Hiện danh mục cho vay gồm 55-60% doanh nghiệp và 40-45% bán lẻ, nhưng trong 5 năm tới, tỉ trọng này sẽ đảo ngược, và mảng bán lẻ sẽ chiếm ưu thế. 

Khi GDP bình quân đầu người đạt 6.000 - 7.000 USD, nhu cầu tích lũy tài sản và vay tiêu dùng của cá nhân sẽ tăng mạnh, tạo động lực lớn cho mảng bán lẻ.

- Kế hoạch tăng trưởng tín dụng trong 2-3 năm tới như thế nào, thưa ông?

Với giả định GDP tăng trưởng 8% và lạm phát 3-4% thì GDP danh nghĩa là 12%. Với hệ số nhân tín dụng là 1,5 thì tăng trưởng tín dụng toàn ngành có thể đạt 18%. Techcombank đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên 20%, cao hơn mức trung bình nhờ chiến lược tập trung vào bán lẻ và kiểm soát rủi ro.