Khi nào hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ được hoàn lại 100% phí?

Nhiều người tham gia bảo hiểm nhân thọ đặt ra câu hỏi: nếu muốn dừng hợp đồng giữa chừng, liệu có thể lấy lại toàn bộ số tiền đã đóng? Câu trả lời là có, nhưng chỉ trong một số trường hợp nhất định theo quy định pháp luật.

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành, trong vòng 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng bảo hiểm, bên mua có quyền hủy bỏ hợp đồng mà không phải chịu bất kỳ khoản chi phí nào. Đây được gọi là "giai đoạn cân nhắc", thời gian để người mua xem xét kỹ các điều khoản trước khi quyết định tiếp tục hay dừng lại.

Nếu người tham gia hủy hợp đồng trong thời gian này, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại 100% phí đã đóng (trừ đi chi phí khám sức khỏe nếu có). Đây là quyền lợi pháp lý được bảo vệ và không phụ thuộc vào loại hình bảo hiểm hay thời hạn hợp đồng.

Sau 21 ngày, nếu khách hàng muốn chấm dứt hợp đồng, sẽ không còn được hoàn toàn bộ số tiền đã đóng. Khi đó, số tiền nhận lại gọi là "giá trị hoàn lại" (hay còn gọi là giá trị giải ước).

Giá trị hoàn lại là số tiền mà khách hàng nhận được khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn, sau khi đã trừ đi các loại chi phí như: phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro, phí chấm dứt hợp đồng,...

Lưu ý quan trọng: Giá trị hoàn lại không phải là toàn bộ số tiền đã đóng, cũng không phản ánh lợi nhuận đầu tư như nhiều người vẫn hiểu nhầm.

Công thức tính giá trị hoàn lại (tham khảo): Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản cơ bản – Phí chấm dứt hợp đồng + Giá trị tài khoản tích lũy

Trong đó:

• Giá trị tài khoản cơ bản: Phần tiền còn lại sau khi trừ các chi phí ban đầu và chi phí định kỳ hàng tháng.

• Phí chấm dứt hợp đồng: Khoản phạt do khách hàng rút hợp đồng trước hạn (tùy từng công ty).

• Giá trị tài khoản tích lũy: Khoản sinh lời từ hoạt động đầu tư của công ty bảo hiểm bằng phần phí khách hàng đóng.

Sau bao lâu hợp đồng có giá trị hoàn lại?

Thông thường, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ hình thành giá trị hoàn lại sau 2 năm đầu đóng phí, tùy quy định của các công ty bảo hiểm. Nếu người mua dừng hợp đồng trước mốc này, khả năng cao là không nhận được gì hoặc nhận một khoản rất nhỏ, do phần lớn phí đóng đã được trừ vào chi phí ban đầu và phí rủi ro.

Tuy nhiên, một số công ty có thể thiết kế hợp đồng linh hoạt hơn, cho phép hoàn lại một phần giá trị ngay cả khi khách hàng mới tham gia dưới 2 năm – nhưng số tiền hoàn lại sẽ rất thấp.

Hủy ngang hợp đồng bảo hiểm là quyền của người tham gia. Tuy nhiên, để tránh mất mát tài chính không đáng có, người mua cần:

Hiểu rõ loại hình sản phẩm: Có hoàn lại hay không, giá trị hoàn lại hình thành sau bao lâu?

Tham khảo bảng minh họa hợp đồng: Để biết dòng tiền, các khoản phí khấu trừ, quyền lợi và giá trị giải ước theo từng năm.

Tham vấn chuyên viên tư vấn hoặc bộ phận chăm sóc khách hàng của công ty bảo hiểm để được giải thích chi tiết.

Việc hủy hợp đồng bảo hiểm có thể được hoàn toàn bộ phí nếu thực hiện trong vòng 21 ngày đầu tiên kể từ ngày nhận hợp đồng. Sau thời điểm này, số tiền hoàn lại sẽ không còn là 100% và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thời gian tham gia, loại sản phẩm, và chính sách từng công ty. Do đó, người mua bảo hiểm nên đọc kỹ hợp đồng và tìm hiểu kỹ trước khi đưa ra quyết định.